2025年元旦前夕，“渤海銀行信用卡”App停止服務(wù)，功能遷移至“渤海銀行”App信用卡板塊，成為2024年以來又一家調(diào)整移動(dòng)渠道的銀行，此前已有包括北京農(nóng)商銀行、四川農(nóng)信、上海農(nóng)商銀行等在內(nèi)多家地方銀行宣布關(guān)停信用卡App。

這是近年信用卡市場(chǎng)變局的一隅。近年來，信用卡發(fā)卡量、交易量整體萎縮，部分信用卡權(quán)益調(diào)整、停發(fā)聯(lián)名卡，多家銀行關(guān)停信用卡中心、回歸屬地化管理，信用卡業(yè)務(wù)生態(tài)正在演變。有受訪銀行人士稱，近年網(wǎng)貸及銀行自身的低息消費(fèi)貸也擠占了不少信用卡市場(chǎng)，但信用卡仍是該行零售板塊較為掙錢的業(yè)務(wù)，因此考核力度不減。

多家銀行信用卡App下架

“渤海銀行信用卡”官微近期發(fā)文稱，2024年12月30日起，“渤海銀行信用卡”App將停止服務(wù)，信用卡App功能已遷移至“渤海銀行”App信用卡板塊內(nèi)。

這是2024年以來又一家關(guān)停信用卡App的銀行，此前已有包括北京農(nóng)商銀行、四川農(nóng)信、上海農(nóng)商銀行等在內(nèi)多家地方銀行宣布關(guān)停信用卡App。

11月27日，北京農(nóng)商銀行官網(wǎng)發(fā)布公告稱，為提供更好的移動(dòng)金融服務(wù)，該行“鳳凰信用卡”App業(yè)務(wù)功能將遷移至“北京農(nóng)商銀行手機(jī)銀行”App，并計(jì)劃于2025年3月31日關(guān)?！傍P凰信用卡”App，屆時(shí)將無法訪問。

10月17日，“四川農(nóng)信”官方微信公眾號(hào)發(fā)布的公告顯示，四川農(nóng)信興川信用卡App即將于2024年10月31日24點(diǎn)停止服務(wù)，所有功能將遷移至“四川農(nóng)信個(gè)人手機(jī)銀行”和“微信小程序—四川農(nóng)信信用卡”。

4月10日，上海農(nóng)商銀行在微信公眾號(hào)發(fā)布公告稱，于2024年7月1日起，將上海農(nóng)商銀行信用卡App功能遷移至上海農(nóng)商銀行手機(jī)銀行App。

多家銀行信用卡中心客服人員表示，遷移后，賬單查詢、還款、權(quán)益兌換等功能均無變化，除了手機(jī)銀行App，也可選擇該行微信小程序，更為便捷。

月活度不高、降本增效或是主因

對(duì)于多家銀行下架信用卡App，資深信用卡專家董崢對(duì)記者分析稱，由于金融App的社交屬性不強(qiáng)，除了查賬、還款等，其他時(shí)間基本沒有打開的剛需，月活度、打開率較低是主因。

“對(duì)用戶活躍度低、體驗(yàn)差、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患大的移動(dòng)應(yīng)用及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運(yùn)營(yíng)?！?024年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)移動(dòng)應(yīng)用統(tǒng)籌管理，建立移動(dòng)應(yīng)用臺(tái)賬，完善準(zhǔn)入退出機(jī)制，統(tǒng)籌各部門及各分支機(jī)構(gòu)的移動(dòng)應(yīng)用建設(shè)規(guī)劃，合理控制移動(dòng)應(yīng)用數(shù)量。

不只是地方銀行，不少大中型銀行也面臨信用卡月活度下降的問題。以用戶活躍度居同業(yè)前列的招行信用卡“掌上生活”App為例，2023年底月活躍用戶4197.55萬戶，2024年上半年末下降至3907.53萬戶。

在一位股份行零售部人士看來，部分銀行關(guān)停信用卡App還與自身業(yè)務(wù)發(fā)展階段、信用卡持有量飽和度有關(guān)?！氨热缬械膮^(qū)域銀行不具有全國(guó)性發(fā)卡的認(rèn)可度，目前在拓客和存量客戶黏性方面都沒有優(yōu)勢(shì)，App運(yùn)營(yíng)需要投入成本，所以綜合考慮進(jìn)行了策略調(diào)整。”他還談道，近年網(wǎng)貸及銀行自身低息消費(fèi)貸也擠占了不少信用卡市場(chǎng)，尤其是分期市場(chǎng)。

2025開年以來，多家銀行推出新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，一些銀行的消費(fèi)貸最低利率已降至“2”字頭?！岸庞每ǚ制谀昊势毡樵?5%左右，即便打折也不會(huì)低于消費(fèi)貸?！痹撊耸繉?duì)比稱。

另有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，此前在金融科技投入加大的背景下，不少銀行開發(fā)上線了多種銀行業(yè)務(wù)類App，然而重復(fù)的App不僅增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，而且給用戶帶來的體驗(yàn)也不統(tǒng)一。因此，銀行選擇下線專用App軟件，以優(yōu)化資源配置和提升服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)降本增效。

信用卡市場(chǎng)生態(tài)之變

近年信用卡市場(chǎng)生態(tài)演變引發(fā)業(yè)界關(guān)注。例如發(fā)卡量，據(jù)央行披露的數(shù)據(jù)，2018年到2021年末，全國(guó)信用卡數(shù)量增幅逐漸放緩，2022年開始出現(xiàn)下降，連續(xù)六個(gè)季度減少后，信用卡和借貸合一卡數(shù)量減少了4700萬張。交易量方面，據(jù)2024年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至二季度末，銀行卡授信總額為22.74萬億元，環(huán)比下降0.07%。

同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)不良貸款率有所抬頭。2024年三季度，15家A股上市國(guó)有行和股份行中有12家銀行披露了信用卡不良貸款率，9家信用卡不良貸款率均上升，其中3家銀行信用卡不良率超過3%。有國(guó)有大行的信用卡不良率明顯高于個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、個(gè)人消費(fèi)貸等其他零售業(yè)務(wù)。

近年備受關(guān)注的還有多家銀行關(guān)停信用卡中心、回歸屬地化管理。

一家股份制銀行北京分行零售部人士稱，從利潤(rùn)貢獻(xiàn)來看，目前該行信用卡團(tuán)隊(duì)在零售板塊中屬于中下游部門，貸款業(yè)務(wù)部、財(cái)富管理部?jī)?yōu)化下來的人員會(huì)“調(diào)劑”到信用卡團(tuán)隊(duì)。不過前述銀行人士稱，信用卡仍是該行零售板塊較為掙錢的業(yè)務(wù)，因此考核力度不減，對(duì)公客戶經(jīng)理也背信用卡增量任務(wù)。另一位國(guó)有大行客戶經(jīng)理也稱，該行信用卡考核也沒有降低，2025年有60張高端卡的增量任務(wù)，“高端卡”指不免年費(fèi)的卡種。

在市場(chǎng)整體趨于飽和、競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，近年銀行紛紛加碼存量客戶“精細(xì)化”運(yùn)營(yíng)。業(yè)內(nèi)人士表示，做好信用卡客戶“精細(xì)化”運(yùn)營(yíng)，銀行應(yīng)注重加強(qiáng)客群定位與細(xì)分，優(yōu)化調(diào)整組織架構(gòu)，提升信用卡展業(yè)效率；同時(shí)，還要加快金融科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開展差異化競(jìng)爭(zhēng)。