內(nèi)地居民赴港投保熱潮仍在延續(xù)。

香港保監(jiān)局最新披露的數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，源自內(nèi)地訪客的新增保單保費(fèi)較上年同期微降0.4%至466億港元，占個人業(yè)務(wù)總新增保單保費(fèi)的27.6%。就單季度而言，去年第三季度內(nèi)地訪客新增保單保費(fèi)規(guī)模為169億港元，同比增長12.7%。

具體來看，終身壽險(xiǎn)仍舊是最受內(nèi)地訪客青睞的產(chǎn)品，新增保單保費(fèi)占比超80%。此外，在件均保費(fèi)提升的帶動下，醫(yī)療險(xiǎn)新增保單保費(fèi)表現(xiàn)強(qiáng)勁，同比增長一倍有余。

展望2025年，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著內(nèi)地與香港之間的交流更加頻繁，加上香港保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的優(yōu)勢，比如較高的性價(jià)比和服務(wù)水平等，預(yù)計(jì)內(nèi)地居民赴港投保的需求仍然存在，但會更趨于理性消費(fèi)。消費(fèi)者會更加注重產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值和服務(wù)質(zhì)量，而不僅僅是跟風(fēng)購買。

醫(yī)療險(xiǎn)投保熱情升溫

據(jù)香港旅游發(fā)展局統(tǒng)計(jì)，2024年全年，內(nèi)地是最大的訪港旅客市場，訪港旅客共有3400萬人次，按年增加27%，占全年訪港旅客量約四分之三。

聚焦到香港保險(xiǎn)業(yè)，內(nèi)地旅客也扛起了“買買買”大旗，助推行業(yè)進(jìn)一步回暖。分季度來看，2024年一季度，香港保險(xiǎn)市場延續(xù)上一年的火熱態(tài)勢，源自內(nèi)地訪客的新增保單保費(fèi)為156億港元，同比上升62.6%；二季度則急轉(zhuǎn)直下至141億港元，同比減少36.77%；三季度有所回暖，環(huán)比增長19.9%至169億港元，較上年同期增長12.7%。

據(jù)悉，上述保單大部分以非整付方式支付。從產(chǎn)品類型來看，終身壽險(xiǎn)仍舊是最受內(nèi)地訪客歡迎的產(chǎn)品。其新增保單數(shù)為97125份，占總新增保單數(shù)的59%；新增保單保費(fèi)為373.45億港元，在總新增保單保費(fèi)規(guī)模中的占比高達(dá)80.1%。

除此以外，醫(yī)療險(xiǎn)表現(xiàn)尤為亮眼。數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，內(nèi)地訪客赴港購買醫(yī)療險(xiǎn)的新增保單數(shù)為8540份，同比增長36.8%；新增保單保費(fèi)為1.40億港元，同比增長164.2%。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格對記者分析道，這一方面是基于香港醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢，包括全面且靈活的保障、高品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)、滿足全球資產(chǎn)配置需求等，另一方面則是受到內(nèi)地DRG/DIP支付改革（DRG即按疾病診斷相關(guān)分組付費(fèi)，DIP即按病種分值付費(fèi)）的影響，部分高端醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用可能受限，一些追求高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)和高額保障的內(nèi)地中高端客戶因此選擇赴港投保醫(yī)療險(xiǎn)。

“隨著內(nèi)地經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民收入水平的提高，中高端醫(yī)療需求不斷增長。香港醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品以其高品質(zhì)、全面保障和靈活定制的特點(diǎn)，恰好滿足了這一市場需求。內(nèi)地訪客人均、件均保費(fèi)的提升，也反映了他們對相關(guān)服務(wù)與保障的追求?！饼埜裾f。

回溯來看，2016年是內(nèi)地訪客赴港投保的巔峰時刻，新單保費(fèi)達(dá)727億港元，占全港新單保費(fèi)的39.3%，此后三年分別回落至508億港元、476億港元和434億港元。

2020年由于疫情影響，內(nèi)地與香港跨境人流受到限制，內(nèi)地訪客新單保費(fèi)下降至68億港元，同比降幅超80%。2021年更是降至10億港元以下，僅7億港元。2022年稍有回升至21億港元，但遠(yuǎn)不及疫情前。

2023年2月，內(nèi)地與香港恢復(fù)全面通關(guān)，香港保險(xiǎn)市場迎來強(qiáng)勁反彈，內(nèi)地居民赴港投保熱潮再起。2023年全年，內(nèi)地訪客赴港投保的個人人壽保險(xiǎn)新單保費(fèi)為590億港元，同比飆升27倍，僅次于2016年創(chuàng)下的歷史高峰。

制表：王瑩

面向未來，信達(dá)證券研究報(bào)告分析稱，隨著大灣區(qū)保險(xiǎn)業(yè)“互聯(lián)互通”進(jìn)一步發(fā)展，香港保險(xiǎn)售后服務(wù)中心有望加速落地，從而進(jìn)一步提升內(nèi)地居民赴香港購買保險(xiǎn)的體驗(yàn)感，更好地解決理賠等后顧之憂，為香港保險(xiǎn)業(yè)帶來更多增量。

這些風(fēng)險(xiǎn)莫忽視

不過，香港保險(xiǎn)雖“香”，但內(nèi)地訪客赴港投保仍然面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘蛴浾咧赋?，一是產(chǎn)品選擇風(fēng)險(xiǎn)，需要確保所選產(chǎn)品符合自身需求；二是匯率風(fēng)險(xiǎn)，需要關(guān)注港元與人民幣的匯率波動；三是服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需要了解保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和后續(xù)理賠流程。

對此，楊帆建議，消費(fèi)者在赴港投保前應(yīng)充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)和條款，謹(jǐn)慎選擇，同時關(guān)注相關(guān)政策動態(tài)，確保自身權(quán)益。

財(cái)經(jīng)評論員張雪峰也建議，內(nèi)地消費(fèi)者赴港投保時，首先要選擇信譽(yù)良好、合法合規(guī)的保險(xiǎn)公司，避免受到不良保險(xiǎn)產(chǎn)品的侵害；其次要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，了解產(chǎn)品的保障范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)用等內(nèi)容，避免產(chǎn)生糾紛；再者要注意投保時提供真實(shí)、準(zhǔn)確的個人信息，避免因虛假信息而導(dǎo)致保險(xiǎn)索賠失?。蛔詈笠硇再徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的產(chǎn)品，避免盲目跟風(fēng)或者過度投資。

“香港保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管體系相對完善，但與內(nèi)地不同的是，香港并沒有類似于內(nèi)地保險(xiǎn)保障基金的直接兜底機(jī)制，保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健性主要依賴于保險(xiǎn)公司的自我管理、市場約束，以及香港保監(jiān)局的嚴(yán)格監(jiān)管。”康德智庫專家、北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師陳元補(bǔ)充道。

2024年以來，為促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻頻出手，嚴(yán)打保險(xiǎn)銷售違規(guī)亂象。

去年10月，廣東金融監(jiān)管局下發(fā)通知，對廣東全轄（不含深圳）開展非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)跨境投保專項(xiàng)治理工作。

在此之前，香港保監(jiān)局也已出手，與香港廉政公署采取聯(lián)合行動，打擊向內(nèi)地客戶無牌銷售保單的貪污及違規(guī)行為。同時，提醒內(nèi)地訪客“赴港投保7件事”，包括：親身赴港購買香港保險(xiǎn)、不與無牌人士接洽、直接向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)、切勿與中介人協(xié)議回傭、了解產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)、留意索賠事宜、認(rèn)識香港保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)管等。

需要注意的是，香港保監(jiān)局執(zhí)行董事（長期業(yè)務(wù)）呂愈國日前表示，香港保監(jiān)局將重新檢視“內(nèi)地訪客”的定義、相關(guān)數(shù)據(jù)的收集內(nèi)容和范疇，并調(diào)整數(shù)據(jù)發(fā)布的頻率。例如，通過各類型專才計(jì)劃來港的人士，是否仍被視為“內(nèi)地訪客”，香港保監(jiān)局將重新調(diào)整對這一群體的定義。

“考慮到內(nèi)地訪客季節(jié)性到訪的模式，從2025年開始，香港保監(jiān)局的有關(guān)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)將由每季度公布一次改為每半年公布一次?！眳斡鷩嘎丁?/p>

記者了解到，季節(jié)性到訪與投保人需親自到香港簽約的監(jiān)管規(guī)定有關(guān)，例如在春節(jié)假期、暑假期間，數(shù)據(jù)會相對集中。