證券時(shí)報(bào)記者 李穎超

收單外包服務(wù)行業(yè)正經(jīng)歷一場(chǎng)前所未有的合規(guī)風(fēng)暴。

從信用卡套現(xiàn)廣告充斥網(wǎng)絡(luò)，到外包機(jī)構(gòu)層層轉(zhuǎn)包導(dǎo)致商戶資金被凍結(jié)，再到聚合支付服務(wù)商偽造交易數(shù)據(jù)套利，這些亂象不僅暴露了行業(yè)“野蠻生長(zhǎng)”的積弊，更將支付安全、消費(fèi)者權(quán)益與金融穩(wěn)定置于風(fēng)險(xiǎn)之中。

近年來(lái)，監(jiān)管層陸續(xù)出臺(tái)的管理辦法與行業(yè)規(guī)定直指行業(yè)病灶，但要根治沉疴，仍需構(gòu)建長(zhǎng)效治理機(jī)制。

現(xiàn)實(shí)之中，部分支付機(jī)構(gòu)為搶占市場(chǎng)份額，將商戶拓展、終端維護(hù)等核心業(yè)務(wù)外包，卻未建立有效的準(zhǔn)入審核與動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，使得套現(xiàn)、洗錢等違法交易有了可乘之機(jī)。而有的外包機(jī)構(gòu)為追求利潤(rùn)最大化，不惜鋌而走險(xiǎn)，通過(guò)“分銷返利”“零費(fèi)率”等手段誘導(dǎo)商戶，甚至將業(yè)務(wù)層層轉(zhuǎn)包給無(wú)資質(zhì)主體，形成了“劣幣驅(qū)逐良幣”的惡性循環(huán)。

與此同時(shí)，技術(shù)濫用進(jìn)一步加劇了風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。部分聚合支付服務(wù)商利用系統(tǒng)漏洞，通過(guò)“商戶推薦商戶”模式變相鼓勵(lì)轉(zhuǎn)包，導(dǎo)致商戶管理失控。

治理收單外包亂象，需以“監(jiān)管—機(jī)構(gòu)—技術(shù)”三維聯(lián)動(dòng)為核心。監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化穿透式監(jiān)管，將外包機(jī)構(gòu)備案信息與反洗錢系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控。例如，對(duì)涉及違規(guī)業(yè)務(wù)的外包機(jī)構(gòu)，除取消備案外，還應(yīng)追究其法律責(zé)任，形成震懾效應(yīng)。

持牌收單機(jī)構(gòu)需壓實(shí)主體責(zé)任，摒棄“甩手掌柜”心態(tài)。例如，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)完善建立外包機(jī)構(gòu)“白名單”制度，對(duì)合作方進(jìn)行技術(shù)能力、合規(guī)記錄、信息安全等多維度評(píng)估，并定期開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查與壓力測(cè)試。對(duì)違規(guī)外包機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取扣繳違約金、暫停合作等措施，倒逼其提升合規(guī)水平。

技術(shù)賦能是提升治理效能的關(guān)鍵。監(jiān)管部門可推動(dòng)建立外包機(jī)構(gòu)信息共享平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)備案信息、風(fēng)險(xiǎn)事件、處罰記錄的不可篡改與實(shí)時(shí)共享。收單機(jī)構(gòu)則應(yīng)擁抱大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）技術(shù)等自主完善風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)商戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常大額交易、跨區(qū)域集中開(kāi)戶等行為自動(dòng)預(yù)警。

收單外包服務(wù)的未來(lái)，也在于合規(guī)與創(chuàng)新雙輪驅(qū)動(dòng)。一方面，行業(yè)需建立“準(zhǔn)入有門檻、管理跟得上、退出有預(yù)案”的全周期監(jiān)管體系，如對(duì)外包機(jī)構(gòu)實(shí)施分級(jí)分類管理；另一方面，應(yīng)鼓勵(lì)技術(shù)向善，推動(dòng)外包機(jī)構(gòu)從“低質(zhì)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)向“高價(jià)值服務(wù)創(chuàng)新”。例如，聚合支付服務(wù)商可依托大數(shù)據(jù)與人工智能，為商戶提供精準(zhǔn)營(yíng)銷、供應(yīng)鏈金融等增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從“支付通道”到“商業(yè)伙伴”的轉(zhuǎn)型。

綜合來(lái)看，收單外包服務(wù)行業(yè)的治理，是一場(chǎng)關(guān)乎支付安全、消費(fèi)者權(quán)益與金融穩(wěn)定的持久戰(zhàn)。唯有以長(zhǎng)效機(jī)制破局，以多方協(xié)同構(gòu)建“防火墻”，以前瞻布局驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，方能實(shí)現(xiàn)行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。這不僅是監(jiān)管者的責(zé)任，更是所有市場(chǎng)參與者的共同使命。