人口結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)，醫(yī)保支付方式改革及增設(shè)商保健康險(xiǎn)創(chuàng)新藥目錄，中國醫(yī)療行業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放——這是未來幾年中國壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)行業(yè)的三大重點(diǎn)機(jī)遇。

近日，瑞士再保險(xiǎn)在“全球與中國壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)市場(chǎng)”媒體圓桌會(huì)上，提出了上述觀點(diǎn)。在瑞士再保險(xiǎn)看來，中國壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)雖有壓力但前景仍樂觀，并有望在未來十年實(shí)現(xiàn)較高增速。

未來十年在全球份額有望繼續(xù)提升

瑞士再保險(xiǎn)壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)首席執(zhí)行官沐睿柏(PaulMurray)表示，中國的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)目前存在著消費(fèi)需求低迷、利率下降的兩大壓力，但展望未來，他對(duì)中國壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的前景依然非常樂觀。

“我們預(yù)計(jì)在未來十年，壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)保費(fèi)的增長將超過GDP的增長?！彼硎?，這主要受益于中等收入群體規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)穩(wěn)步提升，以及壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用日益增強(qiáng)——尤其在應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)中，保險(xiǎn)作為“第三支柱”的支撐作用將進(jìn)一步凸顯。

同時(shí)，中國市場(chǎng)在世界保險(xiǎn)業(yè)中的重要性也將繼續(xù)提升。2024年，中國壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到5840億美元，占全球市場(chǎng)的份額為15%。他表示，預(yù)計(jì)未來十年，中國在全球壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額將增長至17%。

^{（來源：瑞士再保險(xiǎn)）}

三大重點(diǎn)機(jī)遇

對(duì)于驅(qū)動(dòng)中國壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)增長的三大重點(diǎn)機(jī)遇，瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官尚卓博(BeatStrebel)作了具體分析。

一是人口結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)。中國在2024年60歲以上的人口占比是22%，預(yù)計(jì)到2035年60歲及以上人口的比例將從22%增加到30%。這意味著，中國人口老齡化的速度是全世界最快的國家之一。對(duì)比而言，德國60歲以上人口占比從20%上升到30%用了57年，而中國將在10年內(nèi)發(fā)生。這也意味著，在未來的10年，中國市場(chǎng)“退休金融”的需求將非常顯著地增加，包括保障型保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)以及長期護(hù)理險(xiǎn)。

二是醫(yī)保支付方式改革（DRG/DIP）、增設(shè)商保創(chuàng)新藥目錄等政策帶來的機(jī)遇。他認(rèn)為，這厘清了基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)各自的保障領(lǐng)域，有助于商保行業(yè)進(jìn)一步推出有創(chuàng)新性的產(chǎn)品來覆蓋特殊的藥物和治療方式。近年來，監(jiān)管政策也促進(jìn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系與商業(yè)健康險(xiǎn)體系之間越來越多協(xié)同、數(shù)據(jù)打通。得益于此，實(shí)時(shí)理賠也越來越多?！斑@些決策都將會(huì)帶來商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)方面的快速增長?！?/p>

三是醫(yī)療市場(chǎng)的進(jìn)一步開放。去年政府部門宣布在9個(gè)城市允許并鼓勵(lì)設(shè)立外商獨(dú)資醫(yī)院，并特別鼓勵(lì)這些醫(yī)院與國內(nèi)外健康險(xiǎn)的對(duì)接?！斑@將吸引先進(jìn)的醫(yī)療服務(wù)和全球最佳實(shí)踐進(jìn)入中國，相信這會(huì)進(jìn)一步激發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新，特別是在中高端產(chǎn)品方面?！鄙凶坎┱f。

增長看醫(yī)療、重疾、護(hù)理三類業(yè)務(wù)

對(duì)于各類健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來的趨勢(shì)，瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)董事總經(jīng)理張永強(qiáng)表示，在重疾險(xiǎn)拉動(dòng)下，中國健康險(xiǎn)市場(chǎng)過去十幾年曾有30%以上的復(fù)合增長率，到2020年保費(fèi)收入已超8000億元。近年重疾險(xiǎn)有所下滑，2024年健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在9000多億元。

展望未來，他認(rèn)為，健康險(xiǎn)過去的高增長可能不會(huì)再出現(xiàn)，但有三類業(yè)務(wù)可能會(huì)是健康險(xiǎn)增長的來源。一是醫(yī)療險(xiǎn)，其增長仍會(huì)繼續(xù)保持較高速度，這主要是因?yàn)獒t(yī)保支付方式改革、商保創(chuàng)新藥目錄驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。二是重疾險(xiǎn)，行業(yè)正在探討下一代重疾險(xiǎn)如何創(chuàng)新，可能會(huì)出現(xiàn)杠桿率更高、更加特定、更加多元化的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。三是護(hù)理險(xiǎn)，現(xiàn)在有越來越多的保險(xiǎn)公司重視護(hù)理險(xiǎn)，在圍繞護(hù)理險(xiǎn)做認(rèn)真地討論和投入。

其中，醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新是行業(yè)熱點(diǎn)趨勢(shì)。去年以來，隨著醫(yī)保支付方式改革深入，越來越多保險(xiǎn)公司推出覆蓋醫(yī)保外責(zé)任的中端醫(yī)療保險(xiǎn)，并將其作為主要產(chǎn)品研發(fā)推廣。張永強(qiáng)表示，對(duì)這類新領(lǐng)域業(yè)務(wù)“謹(jǐn)慎樂觀”。

他表示，一方面，中端醫(yī)療保險(xiǎn)具有積極作用。在DRG、DIP改革下，這類產(chǎn)品為消費(fèi)者提升了新的醫(yī)療服務(wù)和新藥的可及性，也是全行業(yè)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)重要性認(rèn)識(shí)的提升。

另一方面，這類業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司可能是一種考驗(yàn)。保險(xiǎn)公司要能夠確保開發(fā)出合適的產(chǎn)品，適用于消費(fèi)者需求，同時(shí)能對(duì)理賠和服務(wù)更具有影響力，進(jìn)行合理的控費(fèi)，從而保證業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

“我們還是希望在這個(gè)過程中，不僅是我們行業(yè)的業(yè)務(wù)專家，還有更多的藥品供應(yīng)商和服務(wù)商，能夠共同合作?！睆堄缽?qiáng)說。

排版：劉珺宇

校對(duì)：呂久彪